Новости страхования
Новости страхования

Молчание - не золото

19 Июля 2013

Известная пословица гласит: "Слово - серебро, молчание - золото". Она вполне могла бы стать девизом для тех противников накопительной системы, которые настаивают на преимуществах распределительной модели, на снижении тарифов взносов в накопительную часть и т.п. Но всегда ли эта мудрость верна?

Стартовавшая в России в 2002 году новая пенсионная система изначально включала в себя обязательную накопительную и страховую (условно-накопительную - как принято называть на Западе) часть. Подразумевалось, что будущая пенсия будет напрямую зависеть от "белого" заработка граждан, а значит, величины взносов в Пенсионный фонд, а их часть в виде реальных денег будет инвестироваться, дабы обеспечить дополнительный прирост. Появилось право выбрать для инвестиций пенсионных накоплений частную управляющую компанию (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Деньги же тех, кто такой выбор не сделал и кого журналисты метко окрестили "молчунами", остаются в государственной управляющей компании.

Изначально преимущества и недостатки того или иного варианта решения были не очевидны. Сторонники хвалили каждый свое. А поставленные перед выбором граждане предпочитали присматриваться - время, мол, покажет. В итоге в "молчунах" сейчас до сих пор ходит 56,5 млн человек, а выбор сделали 20,6 млн (20 млн в НПФ и 550 тысяч в УК). Но и у тех и у других (за исключением тех, кто старше 1967 года рождения) накопительные взносы продолжают поступать и сформировали уже внушительную сумму, которые, по мнению некоторых чиновников, "утекают" и продолжают "утекать" из действующей распределительной системы. Не секрет, что в ней присутствует определенный дефицит, который в силу демографических факторов (например, приближающейся волны одновременного выхода на пенсию в ближайшее время "беби-бумеров" 60-х годов) будет только усугубляться. При этом условно-накопительная страховая часть продолжает аккумулировать обязательства будущих поколений.

Несомненно, пришло время принятия решений как со стороны государства в отношении модернизации системы, так и со стороны граждан в отношении стратегии своей будущей пенсии. Одной из идей стало предложение по снижению ставки отчислений в накопительную систему с 6 до 2% для "молчунов". Это позволит уменьшить "диаметр трубы", уводящей часть взносов из "распределительного бассейна". Также поставлена и решается задача создания так называемой новой "пенсионной формулы". Сейчас формула проста: к накопленному на момент выхода на пенсию пенсионному капиталу в страховой части прибавляется капитал накопительный (с учетом дохода от инвестирования). Все это делится на "срок дожития" - коэффициент, определяющий среднестатистический срок выплат пенсии и равный 19 годам, или 228 месяцам. К полученному результату прибавляется базовая социальная часть (сейчас около 3,5 тысячи) - и получается искомая месячная пенсия. Проект новой формулы подразумевает уход от чистых обязательств к неким "баллам", которые для каждого года будут означать различную стоимость, а также которые могут дополнительно начисляться в виде бонусов за повышенный стаж работы и более поздний выход на пенсию.

На сайте ПФР даже появился специальный калькулятор, с помощью которого можно сравнить потенциальную будущую пенсию по старой и новой формуле. Очень, кстати, интересная и полезная вещь для определения своей личной пенсионной стратегии. Там, кстати, видно, как влияет сохранение тарифа в 2% у "молчунов" и альтернатива в виде 6%. Обострилась тема и со сроками выбора. Русский человек по старой доброй традиции, идущей еще от Ильи Муромца, привык до последнего "сидеть на печи". Недалеки примеры с дачной амнистией и бесплатной приватизацией, когда народ в последний момент принимал решение, создавал очереди и панику, что вынуждало сроки продлевать.

Но хочется сказать о другом. Новая формула, принятие решения о переводе или непереводе обязательных пенсионных накоплений кардинально не решат стратегической задачи каждого человека сформировать для себя максимально возможную пенсию. Все равно останется зависимость от государства, "стоимости лет", будущих поколений. Да, можно будет долго и тяжело работать после наступления пенсии, чтобы пытаться ее заметно увеличить. Но ведь временной горизонт качественной жизни при этом заметно уменьшится. Что же нужно делать, чтобы снизить эту зависимость, чтобы успеть пожить на хорошую пенсию?

Ответ уже существует во многих зарубежных пенсионных системах. Это добровольная накопительная система. Реализуется она по-разному: через пенсионные фонды, страховые компании, паевые фонды, банки и управляющие и брокерские компании. Понимая, что важно самому как можно раньше начать думать о своей будущей пенсии, люди открывают индивидуальные пенсионные программы и счета, делают отчисления из своей заработной платы. Накопления размещаются в консервативные инвестиционные и финансовые инструменты, со временем существенно приращиваются за счет эффекта сложного процента. Взносы стимулируются со стороны государства в налоговом плане, пропагандируются в средствах массовой информации, создаются механизмы их защиты. За добровольной составляющей пенсионной системы будущее.

Обязательная накопительная составляющая в пенсионной системе России сыграла свою положительную роль - она побуждает людей принимать решения, думать о будущей пенсии. Новая формула с зависимостью от стажа поможет также смоделировать свою пенсию в зависимости от трудового стажа, заставит каждого решить, сколько дополнительно еще можно поработать ради увеличения пенсии. Но только дополнительная добровольная накопительная составляющая позволит решить задачу увеличения будущей пенсии без сложных зависимостей. Не зря эксперты иногда сравнивают пенсионные системы с табуреткой, которая устойчивее всего стоит на трех ножках (это аксиома из начальной геометрии). Задача государства - как можно быстрее создать и предложить людям такие механизмы и инструменты. Хотя это можно делать уже сейчас на основе имеющихся - тех же депозитов, паевых фондов. Важно для каждого не стоять в сторонке и молчать, а действовать самому, помогать государству. Иначе такое молчание в будущем грозит из "золота" превратиться в медный ломаный грош.

Источник http://asn-news.ru

Другие новости

Возврат к списку